投資者為高收益資金搬家并不合算 |
| 編輯：寧波佳捷搬家服務(wù)有限公司 時(shí)間：2013/08/19 字號:大 中 小 |
| 摘要：投資者為高收益資金搬家并不合算 |
| 一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是考慮到投資的起算時(shí)間等，產(chǎn)品的實(shí)際收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，銀行往往會(huì )推出高收益的產(chǎn)品以達到完成考核的目的，投資者還需認真比較，不要被數字所迷惑。 【案例】 王女士是A銀行的客戶(hù)，這幾年的股市傷透了王女士的心，她索性把全部資金撤出了股市，專(zhuān)心投資于銀行理財產(chǎn)品。她發(fā)現，每次快到季度末時(shí)，市場(chǎng)上總有一些格外有吸引力的產(chǎn)品推出。 這天，B銀行的理財經(jīng)理向A女士隆重推薦了一款他們銀行即將推出的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的投資期為1個(gè)月，預期年化收益率達到了4.2%，“如果投資金額達到50萬(wàn)元的話(huà)，能有4.5%的收益率”。比較之下，王女士非常動(dòng)心，因為A銀行近期幾款產(chǎn)品的收益率不足4%，她準備將資金搬家到B銀行以獲得高收益回報。 【分析】 “收益率”是理財經(jīng)理們最具有說(shuō)服力的法寶，尤其是在同質(zhì)化的理財產(chǎn)品市場(chǎng)上，投資者在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，最為關(guān)注的就是產(chǎn)品的收益率。 不過(guò)，收益率和產(chǎn)品實(shí)際獲得的收益并不是一回事情，在很多情況下，還會(huì )受到實(shí)際投資時(shí)間、產(chǎn)品的費率等因素的影響。 如產(chǎn)品的實(shí)際投資時(shí)間就是一個(gè)很關(guān)鍵的影響因素，尤其是產(chǎn)品期限本身較短時(shí)，實(shí)際投資時(shí)間會(huì )顯著(zhù)地攤薄產(chǎn)品的收益。 舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，B銀行所發(fā)行的這款1個(gè)月債券理財計劃，產(chǎn)品所注明的投資期限為1個(gè)月，預期年化收益率為4.5%(針對50萬(wàn)元以上的投資者)，但是這款產(chǎn)品的發(fā)行募集期設置為5天的時(shí)間。在5天內，投資者的資金需進(jìn)入銀行賬戶(hù)，但僅能夠按照活期存款的利率來(lái)獲得收益。一些投資者為了不錯過(guò)產(chǎn)品，往往不得不在發(fā)行初期就把資金存在銀行賬戶(hù)上。除了募集期這段資金“在途時(shí)間”外，產(chǎn)品期滿(mǎn)后本金收益的返還也需要花費一定的時(shí)間。仍然以上述這款產(chǎn)品為例，產(chǎn)品合同中規定，銀行將在不遲于3個(gè)工作日內進(jìn)行本息的支付返還，在到期日與支付日之間不計利息收益。同時(shí)，這里所注明的是“工作日”的概念，周末時(shí)間并不計算在內。 因此，我們可以看到這款產(chǎn)品的實(shí)際投資時(shí)間最短也有39天，比理論投資期限增加了近30%，實(shí)際的年化投資回報僅有3.58%。對于王女士來(lái)說(shuō)，與其把資金在銀行之間搬來(lái)搬去，倒不如直接選擇A銀行的產(chǎn)品省時(shí)省力。 【點(diǎn)評】 出于應對監管考核的目的，不少銀行都會(huì )選擇在月末、季末發(fā)行一些高收益的產(chǎn)品以達到“沖時(shí)點(diǎn)”的目的。盡管銀監機構已經(jīng)加強了這方面的監管，但這樣的現象并未得到徹底杜絕。 除了使用上述案例中的比較方式，投資者也可以通過(guò)對產(chǎn)品的實(shí)際在途時(shí)間及分攤后的收益進(jìn)行比較來(lái)算一筆賬。對于一筆10萬(wàn)元的資金來(lái)說(shuō)，投資期為1個(gè)月，產(chǎn)品的收益率提高1%的話(huà)，資金收益僅提高83元。而對于銀行資金搬家來(lái)說(shuō)，可能涉及到轉賬費用、交通成本、新開(kāi)戶(hù)費用等，可見(jiàn)為一些臨時(shí)性的高收益產(chǎn)品動(dòng)輒資金搬家并不明智。 |
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